当车市“价钱战”的边缘效应日渐式微开云kaiyun官方网站，车企的竞争主场悄然转向金融端。一场围绕车贷利率、首付门槛和残值本旨的“金融战”依然铺开。
与此同期，国度有关监管部门已在入手整治乱象。一系列旨在要领汽车金融次第的新规在2026岁首落地，试图为狂飙的“金融改动”规矩红线。“低息”光环褪去，信得过的竞争终将追念居品本人。3.15破钞者职权保护日行将到来之际，湾财汽车质料不雅察室也将要点存眷投诉握续升温的汽车金融领域，握续追踪报谈，曝光乱象，股东行业要领发展。
风光
车企集体打起金融战
0息、低息、零首付等吸眼球
频年来，“杀敌一万，自损八千”的汽车行业价钱战有所敛迹，但车企的促销策略也不再单纯依赖裸车降价，而是通过复杂的金融组合拳来镌汰破钞者的购车门槛。阐述此前各家车企官方发布的战略，移交各不疏通。
以特斯拉为代表的好意思系直营品牌，在2026年1月当先打响第一枪，自后，繁密车企密集上线7年超长周期低息购车有策画。为止2026年3月9日，特斯拉中国更推出限时“7年超低息”贷款有策画，适用全系车型，同期针对Model 3、Model Y及Model Y长续航版三款主力车型可聘任“5年0息”贷款。
长城汽车旗下的魏牌针对全新峻岭、蓝山均推出了7年低息，首付10%起，年化费率为 1.99%。而其它子品牌内部，哈弗、坦克多款居品也推出了7年超低息，部分还有5年贷款2年0息金融有策画可选。而奇瑞汽车则针对热销车型艾瑞泽8推出了5年10万3年0息看成，据奇瑞汽车4S店销售东谈主员先容，该金融有策画适用于旗下通盘燃油车居品。
新势力品牌中，理念念汽车并未高调喊出“0息”，而是针对不同车型给出了不同的金融战略，年费率方面也有所诀别。蔚来汽车推出限时7年低息金融购车有策画，可享首付低至20%。若聘任BaaS电板租用功绩，首付仅需3.8万元起。小米汽车也针对小米SU7推出“7年低息”金融有策画，最低月供不到2000元。
不同车企的金融战术与其生意样式深度绑定。举例，特斯拉等头部玩家足下品牌高理解度和限度效应，通过“0息”成功截流订单，尤其是劝诱春节前返乡购车的刚需东谈主群。蔚来等老牌新势力，更倾向于通过“低首付”或“租电优惠”扩大用户基数，试图通过拉长付费周期来摊薄本钱。
投诉
宣传0息，但得买全险签高额功绩费？
这些汽车金融类投诉最常见
在2026年春节的金融促销上升中，由于阛阓竞争过于热烈，部分“灰色操作”依然在暗处涌动，组成了新的风险点。
举例，“阴阳协议”与息费错配。尽管监管部门条件昭示年化利率，但仍有部分经销商在操作中辱弄“笔墨游戏”。有些商家将践诺由破钞者承担的贴息用度包装成“金融功绩费”或“GPS费”，游离于协议利率除外。尤其是在“0息”战略中，部分4S店条件破钞者必须通过店内购买全险、高额装璜才调享受免息阅历，导致破钞者践诺详细本钱远高于银行贷款。
“高残值”本旨的践约风险，不异破裂刻毒。以个别豪华品牌为代表的“3年保值回购”有策画频年颇受存眷，但其背后的践约风险破裂刻毒。部分经销商在推行此类居品时，并未向破钞者明确知道回购的践约主体是厂家、金融机构如故第三方担保公司。一朝夙昔二手车阛阓行情暴跌或回购方出现资金问题，破钞者手中的“保值本旨书”可能沦为一纸空文。
此外，“0首付”背后也存在次级贷隐患。2026年春节前后，多家车企力推“0首付”有策画。固然战略层面允许，但在践诺操作中，部分金融公司为了冲量，大幅放宽了对借债东谈主天资的审核。一些收入不褂讪、还款智商存疑的年青东谈主被开拓参加车贷阛阓，埋下了夙昔坏账和征信纠纷的隐患。这种“次级贷”风险一朝在行业内推广，可能激勉连锁性的金融震憾。
上月，中国破钞者协会公布2025年宇宙消协组织受理投诉情况统计数据，年度几大破钞投诉热门中，就波及非银行金融信贷领域。中消协明确提到，非银行金融信贷投诉增幅较大，不当催收与变相印子钱问题相连，不当催收行径频现。部分破钞金融公司、小贷公司或第三方催收公司在贷后不休中穷乏要领，破钞者反应在过期后碰到高频电话干涉、谈话要挟。部分机构在能相关到借债东谈主本东谈主的情况下，仍向其通信录内的亲一又、共事自满欠款信息，甚而发送包含个东谈主阴事数据的通顺。同期，以不休费等为名变相推高践诺假贷本钱。
针对繁密“超低息”有策画，有恒久存眷破钞金融与破钞者职权领域的法律界东谈主士暗示，现时车市“金融战”在刺激破钞的同期，最容易催生种种高发破钞风险，需破钞者高度警惕。举例宣传误导与信息不合称；“日供XX元”等话术极具开拓性；居品质质拖拉与合规隐患；恒久债务罗网与负财富风险；协议罗网与维权逆境；特定群体脆弱性放大，使到因催收激勉的恶性事件进一步增长。
战略
从“饱读吹改动”转向“合规科罚”
国度加强监管汽车金融，入手整治乱象
与车企的激进营销造成昭彰对比的，是监管层的冷峻凝视。
2026岁首，国度针对汽车金融行业的监管持重从“饱读吹改动”转向“合规科罚”，多项关节法例在春节前后连合髻力。
国度金融监督不休总局客岁12月5日发布对于印发《金融租借公司融资租借业务不休倡导》见知，要领金融租借公司融资租借业务规画行径。该《倡导》自2026年1月1日起实行，指示金融租借公司聚焦主责主业，发扬特质金融功能，要领开展融资租借业务，普及服求实体经济高质料发展的智商和水平。主要聚焦金融租借公司融资租借业务的特质功能，强调以租借物为中枢，以成功租借业务的过程非凡不休条件为干线，兼顾售后回租、规画性租借等其他业务特征，区别作出相应国法。同期，细化尽责走访、审查审批、协议签订与执行、租后不休等全过程操作要领，普及金融租借公司规画看成的要领性。
其实，此前早有国法，汽车金融公司在通盘协议中必须单独列示践诺年化利率（APR），严禁使用“日供xx元”等拖拉话术袒护真是资金本钱。同期，对“附加居品融资”（如延保、遮挡、调度套餐）进行严格要领，明确破裂将其强制绑缚在车贷中。若信赖执行力度够大，更对规定经销商通过“低息”钓饵、再通过高额附加费赢利的行径带来积极影响。
有业界东谈主士指出，此前监管部门已明确条件通盘促销宣传中的“免息”必须真是，贴息本钱必须由厂家或经销商承担，不得以任何体式转嫁给破钞者。而部分车企宣传“0息”但存在践诺收取高额金融功绩费、或开拓客户过度贷款的行径。
2026年愈演愈烈的汽车金融战，是阛阓内卷与监管完善的一次相连碰撞。车企在“0息”与“0首付”的硝烟中试图重建增长逻辑，而监管层则在“年化利率透明”与“风险防控”的围栏中规矩范围。从短期看，金融战有望拉动破钞，为千里闷的一季度车市注入了活力。但从恒久看，不管是车企如故破钞者，齐必须正视一个现实：金融不是免费的午餐，也不是风险的隐迹所。
采写：南齐·湾财社记者 梁罗喆开云kaiyun官方网站